来源／《IT时报》 作者／IT时报记者潘少颖 1、银行仍然不推崇小贷用户,这部分用户仍然都是 风触重点。 2、花上呗、京东白条等做到鉴终端联合报,银行不应逐步拒绝接受互联网金融 的发展趋势。 3、重点：部分银行有可能仍不会对信用优良 的小贷用户所持慎重态度,大额贷款不存在不确定性。
用花呗在某宝上卖一件衣服会上联合报？用京东白条购物在联合报报告中也能反映？ 近日,支付宝花上呗回应,花上呗终端央行联合报了！正在以服务升级 的模式终端央行联合报,这也意味著用花呗 的痕迹都会反映在联合报报告上。 不仅是 花上呗,从去年开始,京东白条就早已开始分批终端央行联合报。
银行不会对这些互联网借贷用户“另眼相看”吗？ 即使没逾期记录,想申请人房贷、车贷,还能成功申请人吗？ 如果自己 的联合报报告被这一笔笔小额消费贷款“冲刷”出来,当向银行申请人房贷、车贷等大宗贷款时,银行是 否会拒贷？ 01 网贷入联合报或出常态 两年前,支付宝借呗早已终端联合报报告,而彼时,花上呗还在“闲逛”,没终端央行联合报。 花上呗 的起到相等于信用卡,因此比借呗用于成倍更高。 从6月开始,一些花上呗用户相继接到了花上呗服务升级 的通报,内容表明为：为持续向您获取优质 的花上呗服务,根据涉及法律法规及监管拒绝,必须证实已完成本次升级。
其中,联合报上报 的授权书就在此次升级服务 的内容中。 《IT时报》记者在自己 的花上呗涉及合约及产品解释中并没看见和个人授信涉及 的协议,支付宝客服回应,系统不会再行对用户展开评估,使用邀请制。 如果用户在花上呗协议中看见有关授信 的协议,就解释获得邀请,但可以表示同意也可以不表示同意,并不影响用于花上呗。
花上呗服务 的获取方为重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司,也就是 花上呗上联合报 的机构。 如果用户表示同意终端央行联合报,此后 的联合报报告是 不会一一表明各条消费记录还是 包成一条记录,支付宝客服回应并不确切报告 的明确模式。 据媒体报道,花上呗在央行 的联合报报告中呈现出 的形式是 某年某月某日,机构为重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司派发了多少钱个人消费贷款,表明业务号、交还或结清、信息改版日期等数据,并有账号状态、逾期分类、本金余额等内容,一般按月请示,记录不会更加频密。
和支付宝花上呗互为类似于 的还有京东白条,但通车京东白条必需表示同意《联合报授权书》。 其中有一份联合报授权书是 表示同意重庆两江新区盛际小额贷款有限公司及此次合作 的贷款机构查找用户联合报及信用信息,也就是 说道这家盛际小额贷款有限公司是 白条联合报 的请示主体。 对于终端联合报后是 否会影响个人房贷车贷,京东客服告诉他《IT时报》记者,京东白条不会按月账单 的模式展开联合报请示,会每一笔消费都表明,而是 每月按账单改版负债情况表明为一笔,较好 的信用记录有助提升个人信用。 02 偿还欠款是 关键 虽然花上呗、京东白条等 的起到相等于信用卡,但本质上是 自小债公司债了一笔钱消费,非银行贷款、小额贷款、循环贷款等此类互联网借贷,联合报报告会被这些记录“摸花上”吗？ 2018年5月,杭州银行曾公布贷款新政“只要在近半年内有2次用于互联网借款记录,如蚂蚁借呗、京东白条等,即使早已偿还,也未予借贷”,让一批想要向该行贷款且用过小额贷款 的用户傻了眼。
杭州银行一位信贷员告诉他《IT时报》记者,目前情况早已发生变化,一般如果用于花上呗、白条等用作长时间 的购物消费,金额没过大且没逾期等不当记录,对于房贷车贷 的申请人会产生大影响,银行也不会考量用户 的其他资产情况。 “但银行工作人员一般会去用小贷消费,也不建议消费者常常用互联网借贷。
在联合报报告中,即使小贷和信用卡都没逾期记录,但权重是 有差异 的。”这位信贷员坦言,银行不会指出常常用于互联网借贷 的人很没钱或者补信用,无法通过其他渠道提供贷款。
除了杭州银行,中国农业银行一位信贷员也向《IT时报》记者回应,银行审查贷款 的确不会考量用户小微贷 的情况,农行拒绝借贷前全部偿还这类贷款,就会产生大影响。 “互联网借贷入联合报是 把双刃剑,信用好 的,相等于总计信用记录,在一定程度上不利于贷款审核,信用很差 的就是 自我曝光,还是 要看各家银行 的信用评分模型和审核规则对这种借贷如何界定。”一位不愿透漏姓名 的银行工作人员向《IT时报》记者回应。
03 金融数据超越孤岛 此前有用户因为没申请人到信用卡而改向花上呗,花上呗、京东白条,把用户借贷数据“贡献”出来,其管理模式不会更加相似于信用卡管理,也说明了我国 的联合报体系建设正在完备 的大趋势,以后,如果想互联网借贷,不必问“不会会上联合报”了。 “联合报体系 的建设和完备 的一个最重要任务就是 对现有 的信贷业务展开仅有覆盖面积地收集,所以未来互联网借贷终端央行联合报是 大势所趋。”中国收购公会常务副主任刘新海告诉他《IT时报》记者。
不可否认,互联网借贷数据终端央行联合报,意味著数据共享,对于银行等金融机构是 一个受到影响,可以更佳地评估消费者 的信用状况,防止信用风险。 在刘新海显然,联合报系统对于信贷机构来说,不仅是 拿走了自己 的信贷数据,还可以分享其它金融机构 的信贷数据。
“从国内外实践中来看,信贷机构从分享信息中利润远大于其分享信息 的损失。花上呗、京东白条这些机构在交还自己数据 的同时,也可以从联合报机构中获得消费者更加全面 的信用报告,更为精确、及时地了解到消费者 的过往信用状况和当前总体债务情况。” 金融是 经营风险行业,数据是 显然,“各类数据孤岛切断之后,可以通过国家级 的数据联合报中心在一定程度减少银行 的风险成本和运营成本,这是 金融行业 的显然；对联合报市场说道亦是 如此,可以构建互联互通。
” 苏宁金融研究院高级研究员黄大智说明说道,国内不存在比较严重 的数据孤岛现象,因此每个机构很难对用户有全面 的数据画像。 数据 的日益可观实质上也不会给联合报市场带给挑战,刘新海指出,互联网借贷 的业务特点和传统银行差异较为大,信贷额度、改版频率都有所不同,收集数据不会有一定艰难。
TIPS：当小贷碰上房贷 最后,狠狠右脚妹再行为大家总结一下,花上呗、京东白条等终端联合报 的大前提下,我们该如何留意自己 的消费行为。 1、只要在花上呗、京东白条等保持良好信用记录,一般来说会影响银行 的房贷、车贷等大宗贷款。
2、如果经常出现逾期,参考信用卡逾期,认同不会对个人信用导致影响,并有可能经常出现房贷被逼 的“惨剧”。 3、银行对互联网贷款不道德 的理解改变还有一个过程,目前有些银行业人士仍不会指出,常常借贷花上呗、白条等 的用户是 比较“没钱” 的,信用等级偏高。 4、对个人信用有“洁癖” 的人建议慎重用于互联网小贷,部分银行在面临某种程度优质 的信用卡和网贷用户时,不会偏向于前者。
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